Credite de nevoi personale

Companie Timp pentru a obține Rata dobânzii 0% Max prima dată Împrumut max Perioadă Luați un împrumut
1 de ore 600 – 1800 RON 1800 RON 5 luni
24 de ore 100 – 1500 RON 1500 RON 35 zile
24 de ore 1000 – 10000 RON 10000 RON 24 luni
15 min 150 – 600 RON 1500 RON 30 zile
24 de ore 500 – 10000 RON 10000 RON 24 luni
2 ore 200 – 2000 RON 2000 RON 30 zile
20 min 100 – 500 RON 2000 RON 30 zile
20 min 100 – 1500 RON 1500 RON 35 zile
10 min 200 – 500 RON 1400 RON 45 zile
Creditele de nevoi personale sunt de departe cele mai populare produse financiare de pe piața din România și depășesc probabil ca număr toate celelalte tipuri la un loc. Prin definiție, ele sunt un tip de împrumut dedicat în exclusivitate persoanelor fizice, în scopul satisfacerii unei nevoi indiferent de natura ei. Clientul nu este obligat să precizeze destinația banilor și nici să aducă vreun document justificativ. Cerințele de acordare sunt relaxate și procedura durează destul de puțin, asta explică popularitatea foarte mare a acestor produse și prezența lor constantă în clipurile publicitare. Ele sunt acordate în principal de către bănci dar practic orice împrumut nebancar poate fi considerat și el un credit de nevoi personale pentru că banii pot fi utilizați liber. Concurența dintre cele două categorii de instituții lucrează în favoarea ta, sunt situații în care un credit bancar este superior unuia nebancar și invers. Vom detalia în articol principalele diferențe dintre cele două tipuri. Aceste credite pot purta și alte denumiri comerciale, cum ar fi credite de consum sau credite de realizări personale. Ele există și sub multe alte forme, de exemplu unele bănci oferă credite de vacanță fără a fi necesare facturi justificative sau alte explicații. După cum le spune și numele, creditele de nevoi personale sunt destinate cheltuielilor diverse, care nu se încadrează în alte categorii. În principiu, le folosești ca să-ți satisfaci o plăcere de genul unei vacanțe exotice, să mergi la cumpărături sau să achiziționezi un produs electrocasnic de ultimă generație. Realitățile de pe piață pot fi însă complet diferite. Criteriile mai relaxate de acordare ale unui credit de nevoi personale sunt foarte atractive pentru persoanele care nu ar fi eligibile pentru un credit specializat. De multe ori, chiar și cei eligibili ocolesc aceste produse. Pentru mulți români, principalul criteriu în alegerea unui împrumut este cât de ușor se obține, ei au oroare de birocrație și proceduri lungi și preferă chiar să plătească o dobândă mult mai ridicată doar pentru a scăpa mai repede. Situația a dat naștere unui paradox în care împrumutul de nevoi personale a eclipsat practic celelalte produse din portofoliul bancar, fiind utilizat în locul acestora. Foarte frecvent, oamenii apelează la un credit personal pentru a cumpăra o casă sau o mașină, în locul unuia imobiliar sau auto. Deși sunt dedicate strict persoanelor fizice, ele au ajuns chiar să finanțeze numeroase mici afaceri, pentru că antreprenorii nu au altă soluție decât să ceară bani cu titlu personal. Diferența față de creditele specializate este foarte clară: cele de nevoi personale se obțin mai ușor și pot fi utilizate fără restricții. Putem distinge trei tipuri principale de credit de nevoi personale, să vedem pe scurt care sunt diferențele dintre ele. Probabil că ești deja familiarizat cu cel de la bancă, reclamele lor sunt peste tot. Este cel mai accesibil produs din portofoliul unei bănci și singurul care beneficiază de o procedură simplificată, deși tot vor fi necesare multe documente și o perioadă de analiză. Alternativa sunt creditele nebancare, unde nu te întreabă nimeni în ce scop ai de gând să folosești banii. Acestea se iau mult mai ușor și mai rapid dar costurile sunt mai mari în timp ce sumele și durata sunt mai mici. Al treilea tip de credite nevoi personale sunt cardurile de credit sau cele de debit cu opțiunea de overdraft. Prin natura lor, cardurile se încadrează în definiția de mai sus. Într-un fel, ele pot fi considerate cea mai rapidă soluție dintre toate pentru că iei banii pe loc după ce ai activat linia de credit. Costurile pot fi însă extrem de mari și mulți români au ajuns în incapacitate de plată din cauza cheltuielilor necontrolate de pe card. Condițiile impuse de bănci depind de suma pe care o ceri, ele pot fi relativ simple pentru solicitări reduse dar se înăspresc pe măsură ce valoarea crește. Există câteva condiții obligatorii, comune tuturor băncilor: să ai un buletin valabil (sau carte de identitate), să fii cetățean român cu reședința în țară și să ai minim 18 ani împliniți. În funcție de valoarea creditului, trebuie să ai venituri lunare din salariu sau pensie care să depășească un anumit prag. Este obligatorie și verificarea în baza de date a Biroului de Credit, rău-platnicii vor fi refuzați. Alte cerințe diferă de la o bancă la alta. De multe ori, vârsta minimă este mai mare de 18 ani și poate ajunge până la 25, există și o etate maximă care fluctuează în jurul a 70 de ani împliniți în momentul maturizării creditului. Pentru un credit de nevoi personale, unele bănci mai solicită și o vechime minimă în muncă sau la locul de muncă actual. Ele îți pot cere și acordul scris pentru a te verifica în evidențele ANAF. În cazul în care ai nevoie de sume mari, s-ar putea să fii nevoit să furnizezi garanții mobiliare sau imobiliare. Instituțiile nebancare sunt mult mai flexibile, nu ai nevoie decât de un act de identitate valabil, venituri lunare minime (care pot fi de orice natură, nu doar pensii sau salarii), plus încadrarea în intervalul de vârstă în anumite cazuri. Ești considerat eligibil și dacă figurezi ca restanțier. În privința termenilor, creditele de nevoi personale sunt extrem de variate. Într-un clasament al costurilor, produsele bancare ocupă un loc de mijloc, fiind mai scumpe decât alte finanțări de tip clasic dar mai ieftine decât cele nebancare. Toate instituțiile de credit sunt obligate prin lege să te anunțe care este dobânda anuală efectivă (DAE) a produselor lor. Aceasta cuantifică toate costurile pe perioada unui an, nu numai dobânda în sine dar și absolut toate taxele și comisioanele. DAE nu îți oferă însă decât o imagine generală a costului real, pentru o comparație corectă ar trebui ca suma și valoarea să fie identice. Este cât se poate de logic de exemplu ca un contact lung să aibă o DAE mai favorabilă decât unul mai scurt. Băncile își fac foarte agresiv reclamă cu tot felul de oferte tentante de împrumut de nevoi personale, nu te lăsa păcălit de ele și verifică de fiecare dată care sunt termenii reali. De cele mai multe ori, dobânda prezentată în reclame se aplică doar în condiții foarte greu de îndeplinit, trebuie de exemplu să încasezi salariul la banca respectivă și să închei o asigurare medicală sau de viață. Dobânda anuală se situează în medie undeva sub 10%, intervalul extrem fiind între 6 și 20%. Poți alege și o dobândă variabilă, bazată pe indicele ROBOR, este o opțiune mai ieftină dar mai riscantă. Sumele disponibile au fost inițial mici dar au crescut permanent, azi poți obține de la 1000 la 100000 de lei sau echivalentul în valutele uzuale. Perioada contractuală este de obicei de la 6 luni la 5 ani. În caz că ai nevoie de bani pe termen scurt, mai bine optezi pentru un credit nebancar. În general, acestea constau în sume între 500 și 2000 de lei, cu rambursarea în câteva săptămâni. Chiar dacă DAE este mai mare, acest aspect este de regulă irelevant.

La final, să recapitulăm principalele avantaje și dezavantaje ale unui credit de nevoi personale. Vom începe cu avantajele:

  • Numărul mic de acte necesare, nu se cer dosare stufoase ca în cazul altor tipuri de credite. Dacă alegi o ofertă din portofoliul nebancar, nici măcar nu mai ai nevoie de hârtii tipărite și poți termina totul online.
  • Aprobare rapidă. Banii ajung la tine în aproximativ o săptămână sau chiar într-o singură zi dacă ceri credit de la o instituție nebancară.
  • Folosești banii cum vrei. Fără acte doveditoare, facturi sau explicații care nu sunt treaba altora.
  • Nu se solicită garanții sau garanți. Creditul de nevoi personale este singurul din portofoliul bancar pentru care nu trebuie să pui nimic gaj și nici nu este necesar un avans.
  • Transparență mai mare. Pentru că termenii împrumutului sunt simpli, scade și numărul de clauze din contract. Acesta devine mai ușor de înțeles și este mai dificil să nu observi eventualele clauze oneroase.
  • Pierzi mai puțin timp. Nu mai este nevoie de atâtea vizite la bancă, în timp ce un credit IFN se poate lua chiar și de acasă.
  • Promoții permanente. Concurența dintre bănci este cea mai dură în acest segment, cresc șansele tale de a beneficia de oferte cu termeni atractivi.
  • Gamă largă de produse. Piața oferă practic orice sumă și durată îți dorești.
  • Cea mai mare eligibilitate. Ai șanse mari de aprobare chiar dacă ai fost refuzat pentru alte credite, inclusiv în situația în care figurezi ca rău-platnic.

Dezavantaje:

  • Costurile unui credit de nevoi personale sunt mai mari decât cele ale unui produs specializat.
  • Sumele și duratele nu sunt foarte mari, deci nu se potrivesc dacă ai planuri pe termen lung sau proiecte foarte ambițioase.
  • Creditele specializate sunt de multe ori foarte bine adaptate scopului și oferă facilități în plus. De exemplu, un împrumut auto îți poate aduce dotări suplimentare ale mașinii.
  • Faptul să se obțin foarte ușor este desigur un mare avantaj dar poate fi și o capcană. Mulți români au ajuns datori vânduți pentru că au cheltuit fără măsură, nu lua mai multe credite decât îți poți permite!